明明白白“借呗” 开开心心“花呗”

2017-08-10 09:33  来源:经济日报

  来一次说走就走的旅行、换一辆心仪已久的SUV汽车、留学深造提高自己的“含金量”……现在,越来越多的人愿意花“明天的钱”圆今天的梦。不少金融机构也逐渐发现个人消费信贷这块“富矿”,并大力开发相关产品。那么,作为消费者来说,怎样才是正确的贷款“打开方式”?

  一头连接商家(B端)、一头连着消费者(C端),互联网金融“近水楼台先得月”:支付宝里悄悄冒出了“借呗”“花呗”,贷款都透着一股潇洒劲儿;京东也“土豪”气十足,不怕您没钱“买买买”,可以打“白条”啊,再加上微信推出的“微粒贷”等,让人忍不住下手的冲动。

  且慢!别看马云、刘强东们如此卖力吆喝,到底借他们的钱划不划算呢?这就要因人、因事而异,仔细考察比较了。就拿“借呗”来说,其实是支付宝推出的一款贷款服务,目前的申请门槛是芝麻信用评分在600以上。按照评分的不同,用户可以申请的贷款额度从1000元至30万元不等,还款最长期限为12个月。

  若论“借呗”的优势,胜在方便快捷、无需抵押,动动手指就能“秒到账”。不过,其贷款利率一般为日息万分之四,换算成年化利率高达14.4%,几乎是一般银行消费贷款平均利率水平的两倍多。因此,它更适合急用钱又缺乏其他资金渠道的人短期周转,时间长了并不划算。微信“微粒贷”、京东“金条”等互联网消费金融也与之类似。

  与火热的互联网金融相比,国有“四大行”和商业银行显得比较低调,但他们其实也在不遗余力地推动金融与现代科技手段相结合。目前,客户只需要通过网上银行、手机银行即可查询自己的授信额度,办理个人信用贷款业务,不用去柜台排队等待,手续大大简化。对有一定经济基础、工作比较稳定的人来说,也是很好的贷款渠道。

  银行信用贷的年化利率通常在5%至6%左右,总体而言是最优惠的。值得一提的是,由于四大国有银行信贷资源充裕、资金成本低,有时为完成季度信贷投放考核任务,会不定期推出优惠贷款利率。如中国工商银行“融e贷”在活动期间的贷款年化利率为4.35%,甚至略低于部分理财产品的收益率,简直称得上“良心价”;只要有工行的信用卡额度就可以申请,同样轻松便捷,比起信用卡分期业务要划算太多了。

  从发展趋势看,个人信用将越来越“值钱”。银行是否愿意借钱给你、能借多少、贷款利率优惠多少,不仅与个人征信报告上是否有逾期有关,还与职业、收入、公积金缴付比例以及固定资产、消费水平、负债规模等多种因素挂钩。以职业为例,公务员、事业单位职工、国有企业和世界500强企业员工,医生、教师等特定行业的从业人员,以及代发工资客户、拥有住房公积金账户客户容易受银行青睐,往往可以享受更优惠的贷款利率和更高额度。如果您符合上述情况,千万不要浪费宝贵的机会;如果不符合上述情况,就需要提供固定资产和收入方面的证明。

  现在,各种消费贷款的名目繁多,产品设计千差万别、暗藏玄机。就拿还款方式来说,既可以每月还本付息,也有先扣除利息再放款的;还有每月先还利息、到期再一次性归还本金的(先息后本);有的还支持随借随还,不支取不产生利息。实际的年化利率也不尽相同,具体还要结合消费者自身情况来选择,不妨“货比三家”,避免掉入“陷阱”。

  此外,很多人可能不了解,大多数银行信用贷会被记录到个人征信报告中,体现为个人负债情况,因而在一定程度上会对后期申请房贷产生影响。如果您有贷款购房的打算,千万不要因小失大。

编辑:钟雅欢
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